|
© Некрасов Олег Сергеевич, 2014.
Ростовщичество на всем протяжении истории человечества осуждалось моралью и религией.
Идея проста - получать лихву за счет нуждающегося должника аморально.
Но сегодня давать деньги в рост многие считают не только не постыдным, но и обязательным. Более того, многие (надо отметить, насколько хорошо "промыты" мозги) считают проценты банков основным двигателем современной экономики, и причиной преуспевающего прогресса.
Касаемо последнего довода сразу скажу - не проценты двигают экономику, а заем и кредит, причем, чем меньше процент - тем лучше (например, в США в период кризиса ставку рефинансирования спустили почти до 0%, и о, чудо! - кризис почти миновал, хотя не дремлющие финансисты успели тяпнуть из резерва 16 триллионов долларов и солидную часть не возвратить).
Доводов в пользу процентов и против них много, по многим мнения высказаны.
Я категорически против грабительского процента в нашей стране.
Сегодня нельзя взять кредит дешевле 20%.
Что такое 20%?
Это чрезмерный рост. Это значит, что Вы, решив заняться, допустим, строительным бизнесом, получили кредит. Первый год - аренда земли и работы до нулевого цикла (согласования, разработка и утверждение исходно-разрешительной документации, проектирование). Год-два - выполнение техусловий, строительство, сдача объекта в эксплуатацию. Год - продажа результатов строительства и фиксация прибыли. Наработались! Пора считать прибыль! Сколько процентов получили на вложенные средства? Сколько отдать банку? Вот тут-то и становится ясно - банк за это время получит с Вас больше 100%, не вбив ни гвоздя. Так не растет ни недвижимость, ни стоимость труда, ни цена стройматериалов. Поэтому не надо говорить, что жадные строители не берутся за объекты, которые приносят менее 100%. Ведь эту сумму из дохода забирает банк.
Особо страшно здесь то, что банк не участвует в прибыли и убытках и Ваших рисков на себя не берет. Страшна именно гарантированность ростовщических процентов. Если бы Вы прогорели, проценты все равно надо отдать.
В наш правовой центр приходят сотни обманутых дольщиков, квартиры которых не построены и, может быть, никогда не будут построены. Дольщики не могут понять (дословно, многие не могут понять!), почему несмотря на то, что их жилье так и не построено, банки требуют с них проценты по кредитам на покупку квартир, как ни в чем не бывало, еще даже увеличивая ставки? Именно из за гарантированности роста долга. Это и есть аморальный аспект ростовщичества - когда к потерявшему всё приходит ростовщик и говорит: "А теперь дай ка мне мои проценты за вложенное в прогоревшее дело".
Финансисты тут же станут возражать - если еще банк будет брать на себя риски, то проценты для компенсации рисков поднимутся в два-три раза. Довод на это простой. Не жадничайте. Что значит два-три раза? Это 40-60% в год. Если Вы и правда считаете, что любой бизнес в нашей стране способен принести столько годовых и Вы готовы к финансированию, то наша экономика Вашими да молитвами сдаст 100% увеличение ВВП за пару лет. Но - одно условие. Доход на вложенный капитал подлежит начислению в виде доли от реальной прибыли предприятия, а не фантастических гарантированных цифр.
Я уже не говорю о микрофинансовых организациях, где ставка 500% годовых - это самый минимум для выживания микрокапиталистов...
Не нужно приводить аргументов, что это высокорисковый бизнес и 500-1000% годовых - это же займ без поручителей и без залогов, на небольшой срок.
Скажу прямо. Как кредитные, так и микрофинансовые проценты - грабительские.
Грабительские с трех сторон.
Первая сторона - это когда финансовые организации грабят честных людей. Именно честных. Тех, кто своевременно и при любых условиях расплатится. Продаст последнее, не будет есть и пить, но честно отдаст долг. Именно честных граждан, которые отдают последнюю зарплату в счет процентов потребительского кредита. Именно честных предпринимателей, которые отдают долг, но теряют бизнес. Проблема в том, что на плечи именно честных людей фактически переложены риски неплатежей всех клиентов.
Вторая сторона - это когда вороватые граждане грабят относительно честных финансистов. Получают кредит, и - всё. Позиция проста - бизнес не пошел, деньги украли, я банкрот, а Ваши коллекторы идут лесом. Для справки - на 1 января 2014 года выдано 1,2 млн кредитов на 153 млрд рублей, по которым не был произведен даже первый платеж хотя бы для вида. Убытки огромные, они у финансистов уже заложены в виде завышенных ставок процентов по всем кредитам. Проблема здесь в том, что такие грабежи особо финансистами не преследуются (еще бы - это было бы почти 1-1,5 миллиона уголовных дел по стране), поскольку, еще раз повторюсь, убытки от них возмещаются через получение грабительских процентов с других кредитов.
Третья сторона, подводящая итог первым двум - это все - путь к развалу экономики. Немного гиперболизируем тенденцию - если так будем жить и дальше, то проценты будут подрастать, их будут платить исключительно добропорядочные трудяги и честные бизнесмены - основа экономики, при этом честные и нормальные люди все чаще и чаще будут сталкиваться с несостоятельностью и с выбором - либо дальше отдавать финансистам всё и даже немного больше, либо переходить в когорту нечестных. Еще через некоторое время честных людей и вообще не останется, останутся лишь более относительно честные и менее относительно честные способы отъема денег.
Осталось два способа выживания бизнеса при сегодняшнем проценте - либо серые схемы экономии (на процентах, налогах, "кидках" партнеров (в том числе путем неплатежей по два-три года)), либо ошеломляющий рост, при котором раз в год каждый кредит покрывается другим кредитом, гораздо большим, поскольку фирма уже выросла в два раза и может взять кредит в два раза больше. Но рост в этом случае должен быть бесконечным.
Как уйти от этих тенденций? Снизить процент. До уровня инфляции +0%. или перейти на другие способы получения финансирования (венчурное, долевое финансирование, или, детально разработанное - исламское халяльное финансирование (см. подробнее такие инструменты, как мурабаха, мушарака, мудараба)).
А может чуть больше чем 0%? А может есть что - то среднее?
Среднего не дано.
С такими процентами, как сейчас, в стране малый и средний бизнес (полностью белый, 100% платящий налоги, сборы, своевременно оплачивающий все обязательства перед банками и контрагентами и не использующий серых схем) уже фактически убит. Всякие припарки вроде субсидирования ставок, льгот по налогам - это лишь припарки.
Количество просмотров: 18850 | Версия для печати | Отправить на e-mail
 Ваш вопрос будет первым | |
|
