Что делать добросовестному заемщику, который из-за непредвиденных обстоятельств в течение некоторого времени не сможет вовремя и/или в полном объеме вносить платежи по кредиту?

Рассмотрим наиболее типичную ситуацию:

«Я в кредит брала телефон (телевизор, стиральную машину и т. п.). 6 месяцев платила вовремя и в полном объеме. Но потом я тяжело заболела (уволили с работы, ухаживала за больными детьми/матерью/отцом и т. п.) и теперь не могу платить. Что мне делать?»

Если вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и готовиться к худшему. Попробуйте грамотно подойти к решению проблемы.

Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника - подать иск в суд.

Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, - прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.

Основная задача заемщика - убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым, прежде всего, относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и предложат программу реструктуризации задолженности.

Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т.п.

При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.

Существуют следующие основные виды реструктуризации долга:

• 1. Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).
• 2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.
• 3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту.
• 4. Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).
• 5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней.

Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.

Для реструктуризации задолженности клиенту, временно испытывающему материальные затруднения, необходимо обратиться в отделение банка, в котором получен кредит, оформить заявку на предоставление реструктуризации и предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.

(По материалам сайтов Ропотребнадзора и Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов).

При ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору срок давности предъявления кредитором требования к поручителям о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа. (Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2010 года)

Цитата из Постановления Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.09.2010 по делу N А56-12745/2010:

Как видно из материалов дела, установленное в договоре поручительства от 14.06.2006 условие о действии поручительства до фактического исполнения основанного договора не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в нем, что поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора. Подобное толкование норм материального права дано в пункте 1 Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за первый квартал 2010, Определении Высшего Арбитражного Суда РФ от 31.03.2010 N ВАС-2751/10, постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 25.12.2009 по делу N А05-3321/2009.

Об этом детально рассказал Пленум Высшего Арбитражного Суда в Постановлении от 17.02.2011 № 10

В целях обеспечения правильного и единообразного применения арбитражными судами отдельных положений законодательства о залоге Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на основании статьи 13 Федерального конституционного закона "Об арбитражных судах в Российской Федерации" постановил дать арбитражным судам разъяснения.

В Постановлении детально описывается порядок образения взыскания на предмет залога, в т.ч. предмет ипотеки

Текст постановления доступен по по этой ссылке.

Высший арбитражный суд определил практику "очищения" заложенных автомобилей при их продаже/ Исходя из общих начал и смысла гражданского законодательства (аналогия права) и требований добросовестности, разумности и справедливости (пункт 2 статьи 6 ГК РФ), не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога. При этом суды должны оценивать обстоятельства приобретения заложенного имущества, исходя из которых покупатель должен был предположить, что он приобретает имущество, находящееся в залоге. В частности, суды должны установить, был ли вручен приобретателю первоначальный экземпляр документа, свидетельствующего о праве продавца на продаваемое имущество (например, паспорт транспортного средства), либо его дубликат; имелись ли на заложенном имуществе в момент его передачи приобретателю знаки о залоге.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Аналогичная практика определена Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008

Для анализа данного вопроса необходимо учесть, что есть два вида процентов:

1. Первый вид процентов - это проценты, за пользование кредитом (статья 809 Гражданского кодекса РФ). Они относятся к основному долгу и не могут быть уменьшены судом.

2. Второй вид процентов - это, по сути, неустойка за нарушение кредитного договора заёмщиком (пункт 1 статьи 811, статья 395 Гражданского кодекса РФ). При этом так называемые "повышенные проценты" (размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом в связи с просрочкой) также являются вторым видом процентов.Этот вид процентов может быть уменьшен судом с учетом статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Правила начисления процентов на проценты таковы.

На первый вид процентов не допускается начислять первый вид процентов.

На второй вид процентов не допускается начислять ни первый, ни второй процентов.

На первый вид процентов допускается начисление второго вида процентов (неустоек) в случае, если это предусмотрено законом или договором. В иных случаях начисление недопустимо.

Как видно, первый вид процентов не допускается начислять ни на один из видов процентов. Иными словами, банк не вправе начислять проценты за пользование кредитом ни на какие проценты. Можно ставить вопрос только о начислении неустойки (второго вида процентов) на первый вид процентов в строго определенных случаях

Правовое обоснование:

В соответствии с п. 4, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями от 4 декабря 2000 г.) разъяснено следующее.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору (статья 819 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса) (п. 4).

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 15).

С 17 марта 2010 статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" была дополнена частью 4, которая не предусматривала права банка включать в договор, заключаемый с гражданином, условие о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок в случаях, когда это не предусмотрено законом.

Согласно указанной норме, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г., N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, банк не вправе в одностороннем порядке повысить процентную ставку.

Что касается договоров кредита, заключенных ранее 17 марта 2010 года (даты дополнения части 4 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности), то некоторые суды к таким правоотношениям применяют позицию, изложенную в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П и, соответственно, делают вывод о том, что на момент заключения кредитного договора, банк не имел права включать в кредитный договор положения, которые дают право без согласия заёмщика увеличивать процентную ставку по договору (см., например, Определение Московского городского суда от 20.05.2011 по делу № 33-15139)

Вместе с тем, хотелось бы обратить внимание на следующее.

Согласно пункту 5 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146), условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статей 29 и 30 Закона о банках, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.

В данном случае Высший арбитражный суд признал, что банки вправе установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.)

Вместе с тем, следует отметить ограничения, установленные указанным судебным актом. Так, указанная практика может быть применена при следующих необходимых условиях:

• во первых, показатель имеет объективный и экономический характер - в деле приведены примеры таких показателей: ставка рефинансирования ЦБ РФ, валютный курс, ставка Моспрайм, иные расчетные индексы;
• во вторых, у банка отсутствует прямая или косвенная возможность менять привязанный показатель (показатель имеет объективный характер и независим от усмотрения банка);
• в третьих, влияние показателя на договор может быть только прямым и не опосредованным - изменение показателя прямо изменяет размер платежей по договору как в сторону повышения, так и в сторону понижения независимо от воли сторон, при этом для изменения размера платежей не требуется каких-либо изменений в условия договора или дополнительных действий кредитной организации (например, уведомления, решения о применении новой величины показателя, и т.п.);
• в четвертых, такая практика возможна в долгосрочных кредитах (в рассмотренном случае речь шла об ипотечном кредите на 25 лет);
• в пятых, при заключении договора необходимо, чтобы в его условиях ставка исходила из величины примененного показателя на момент заключения договора, расчет при заключении договора производится на основании величины показателя на момент заключения договора, банк должен довести условие (формулу) об изменении размера платежей при изменении экономического показателя до потребителя, а эти условия стороны должны отразить в договоре.

При таких обстоятельствах включение независимого экономического показателя в расчет ставки кредитного договора при его заключении, делает невозможным одностороннее влияние банка на процентную ставку, учитывает экономические риски сторон и не является нарушением прав потребителя.

Как быть, если в договоре поручительства указано, что поручитель ручается за исполнение заёмщиком кредита по одной ставке, а банк этой ставку повысил?

В этом случае поручителю следует руководствоваться следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

В том случае, если поручитель дал свое согласие отвечать за исполнение перед кредитором другого лица изменившегося основного обязательства, влекущего увеличение его ответственности, то поручительство не прекращается. При этом согласие поручителя должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно намерения поручителя отвечать за должника в связи с изменением обеспеченного обязательства.

Под изменением обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего, следует понимать в том числе случаи, когда имеет место увеличение размера процентной ставки по кредитному договору, на которое поручитель своего согласия не давал.

Согласно пункту 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Поэтому, если в договоре поручительства и приложениями к нему объём ответственности поручителя установлен определенной ставкой за весь срок кредита, изменение которого возможно лишь в случае письменного согласия поручителей, то увеличение Банком процентной ставки по кредитному договору, изменившее обеспеченное поручительством обязательство и повлекшее увеличение ответственности поручителей, должно было быть согласовано с поручителями в письменной форме и подтверждаться подписями обеих сторон.

Правовая позиция подтверждена Определением Верховного Суда РФ от 13.09.2011 N 77-В11-9, текст смотрите здесь.

Вместе с тем, если поручитель выразил согласие на право кредитора в одностороннем порядке произвести изменение, в том числе увеличение размера процентов за пользование предоставленным кредитом, влекущее увеличение ответственности поручителя, а также согласен отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, в том числе и по увеличенной сумме процентов за пользование кредитом, а также в случае изменения (увеличения) срока возврата кредита, то тогда он несет ответственность и в случае увеличения ставки.

В таком случае, при просрочке исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе по своему выбору потребовать исполнения обязательств заемщиком или поручителем

Такая правовая позиция подтверждена Определением Верховного Суда РФ от 12.07.2011 N 16-В11-9 , текст смотрите здесь.

Поэтому, заключая договор поручительства, обратите своё внимание на то, выражает ли поручитель согласие на одностороннее увеличение ставки банком или иное изменение основного кредитного договора.